소상공인 정책자금 신청 자격 확인

소상공인 정책자금은 소상공인기본법상 소상공인이어야 신청할 수 있으므로, 상시근로자 수와 업종이 제외 대상이 아닌지부터 확인하고 자금별 세부 대상을 맞춰 보세요.

이 글에서는 공통 지원 자격, 자금별 신청 대상, 대리대출과 직접대출의 신청 절차, 2026년 4분기 금리, 접수할 때의 유의점, 자주 묻는 질문을 차례대로 정리합니다.

소상공인 정책자금 공통 자격

상시근로자 수 기준

소상공인시장진흥공단의 2026년 융자계획에 따르면 공통 지원 자격은 소상공인기본법상 소상공인입니다. 상시근로자가 5인 미만인 업체가 기본 대상이고, 제조업, 건설업, 운수업, 광업은 상시근로자 10인 미만인 업체가 대상입니다.

상시근로자 수는 업종에 따라 기준이 다르므로 본인 사업장이 어느 업종 기준에 해당하는지 사업자등록증의 업종과 함께 확인하세요.

제외업종

유흥 향락 업종, 전문업종, 금융업, 보험업, 부동산업 등은 제외업종입니다. 사업자등록증에 적힌 업종이 제외업종에 걸리면 자금별 요건을 충족해도 신청 대상이 되지 않습니다.

제외업종의 세부 범위는 이 글에서 확인하지 못했으므로, 업종이 애매하면 소진공 통합콜센터 1533-0100으로 먼저 문의하세요.

세부 신청요건은 자금마다 다릅니다

공통 자격을 갖췄더라도 자금마다 세부 신청요건이 따로 있습니다. 공단은 세부 신청요건을 반드시 공지사항에서 확인하라고 안내하고 있습니다.

자금별 신청 대상

일반경영안정자금

일반경영안정자금은 대리대출 방식으로 운영되며 업력과 관계없이 소상공인이면 대상입니다. 특별한 우대 요건이 없는 소상공인이 가장 먼저 확인할 자금입니다.

자금은 대리대출과 직접대출로 구분되며, 대리대출은 금융기관을 통해, 직접대출은 소진공이 직접 심사해 실행합니다. 어느 방식인지에 따라 신청 절차가 달라지므로 자금명 옆의 구분을 먼저 확인하세요.

성장기반자금

소공인특화자금은 대리대출로 제조업을 하는 상시근로자 10인 미만의 소공인이 대상입니다. 혁신성장촉진자금은 직접대출이며 혁신형과 일반형으로 나뉩니다.

혁신형은 수출 소상공인, 2년 연속 매출 10% 이상 신장, 스마트 공장 도입, 강한 소상공인·로컬크리에이터, 소상공인 졸업후보기업, 직접대출 성실상환 소상공인이 해당합니다. 일반형은 스마트기술, 백년가게, 사회연대경제조직, 신사업창업사관학교 수료생이 해당합니다.

상생성장지원자금은 직접대출이며, TOPS 프로그램 1단계에 선정된 소상공인은 일반형, OPS 프로그램 2단계에 선정되었거나 소진공과 상생협약을 맺은 온라인 플랫폼에 입점한 소상공인은 성장형 대상입니다.

특별경영안정자금

재해 피해 소상공인은 지자체에서 재해 중소기업(소상공인) 확인증을 발급받아야 긴급경영안정자금(재해피해)을 신청할 수 있습니다. 일시적 경영애로 자금은 지역경제 위기가 우려되는 지역이나 감염병 등으로 영업에 피해를 입은 소상공인이 대리대출 대상입니다.

직접대출 방식의 일시적 경영애로 자금은 연매출 1억 4백만원 미만이고 업력 7년 미만이면서 일시적 경영애로 사유가 있는 소상공인이 대상입니다.

신용·재기·청년 관련 자금

신용취약 소상공인자금은 소상공인 지식배움터에서 신용관리 교육을 사전에 이수한 중·저신용(NCB 839점 이하) 소상공인이 대상입니다. 교육을 먼저 이수해야 신청할 수 있으므로 순서를 놓치지 마세요.

재도전특별자금은 직접대출이며 재창업을 준비하는 단계나 초기 단계의 소상공인, 채무해소 재기지원종합패키지 참여기관이 성실상환을 인정한 소상공인 등이 대상입니다. 희망형은 최근 1년 이내 소상공인희망리턴패키지사업의 재창업교육을 수료한 소상공인이 해당합니다.

청년고용연계자금은 업력 3년 미만의 만 39세 이하 청년 소상공인, 상시근로자 과반수가 청년 근로자인 소상공인, 최근 1년 이내 청년 근로자를 1인 이상 고용하고 유지 중인 소상공인 중 하나에 해당하면 됩니다.

장애인기업지원자금은 장애인복지카드, 국가유공자 카드 또는 증서, 장애인기업확인서 중 하나를 소지한 장애 소상공인이 대상입니다. 대환대출은 중·저신용 소상공인이 보유한 은행권과 비은행권의 고금리 대출이나 만기연장에 어려움이 있는 대출이 대상입니다.

대리대출과 직접대출 신청 절차

대리대출은 금융기관을 거칩니다

대리대출은 보증서부 대출과 신용·담보부 대출로 나뉩니다. 보증서부 대출은 소진공 온라인으로 확인서를 신청하고, 보증기관에서 신용과 사업성 평가 후 보증서를 발급받은 다음, 금융기관을 방문해 대출을 받습니다.

신용·담보부 대출은 소진공 온라인으로 확인서를 신청한 뒤 금융기관을 방문해 신용과 담보 평가를 거쳐 대출을 받습니다. 두 방식 모두 금융기관 방문 접수 단계가 있습니다.

직접대출은 공단이 심사합니다

직접대출은 소진공 온라인으로 신청과 접수를 한 뒤 현장실사를 받습니다. 공단이 사업성, 시장성, 경영능력, 신용도 등을 평가하고, 심사를 통과하면 전자약정 또는 대면약정으로 약정을 맺고 대출이 실행됩니다.

온라인 신청 사이트

신청과 접수는 소상공인정책자금 사이트인 ols.semas.or.kr을 통한 온라인 신청입니다. 대출 한도와 상환 기간, 필요서류, 분기별 접수 일정은 확인하지 못했으므로 신청 전에 공단 공지사항에서 확인하세요.

2026년 4분기 금리와 접수 유의점

자금별 금리

정책자금 금리는 매분기 변동하며, 2026년 4분기 금리는 10월 6일부터 적용됩니다. 기준금리는 4.12%입니다.

대리대출 가운데 일반경영안정자금과 소공인특화자금은 연 4.72%이고, 청년고용연계자금은 연 4.12%입니다. 직접대출인 혁신성장촉진자금은 연 4.52%, 신용취약소상공인자금은 연 5.72%입니다.

일시적 경영애로 자금의 직접대출은 연 4.12%로 기준금리와 같은 수준입니다.

긴급경영안정자금(재해피해)과 장애인기업지원자금은 고정금리 연 2.00%이고, 대환대출은 고정금리 연 4.50%입니다.

접수 순서와 예산 소진

각 자금은 접수 순서대로 처리하며 예산이 소진되면 마감됩니다. 자격을 갖췄더라도 늦게 접수하면 지원받지 못할 수 있으므로 서류를 미리 준비해 두세요.

문의는 소진공 통합콜센터 1533-0100이나 중소기업통합콜센터 1357로 하며, 운영 시간은 평일 09:00부터 18:00까지입니다.

자주 묻는 질문

상시근로자가 몇 명까지 신청할 수 있나요?

상시근로자 5인 미만이 기본이고, 제조업, 건설업, 운수업, 광업은 10인 미만입니다.

업력이 짧아도 신청할 수 있나요?

일반경영안정자금은 업력과 관계없이 소상공인이면 대상입니다.

신용점수가 낮으면 어떤 자금이 있나요?

신용관리 교육을 사전에 이수한 NCB 839점 이하 중·저신용 소상공인은 신용취약 소상공인자금 대상입니다.

신청은 어디서 하나요?

소상공인정책자금 사이트에서 온라인으로 신청하며, 대리대출은 이후 금융기관을 방문합니다.

금리는 고정인가요?

대부분의 자금은 매분기 변동하고, 재해피해와 장애인기업지원자금, 대환대출은 고정금리입니다.

핵심내용 정리

구분	내용
공통 자격	소상공인기본법상 소상공인, 상시근로자 5인 미만(제조·건설·운수·광업 10인 미만)
제외업종	유흥 향락, 전문업종, 금융업, 보험업, 부동산업 등
일반경영안정자금	업력 무관 소상공인(대리대출)
신청 경로	소상공인정책자금 사이트 온라인 신청
2026년 4분기 금리	일반경영안정자금 연 4.72%, 기준금리 4.12%

핵심 요약

소상공인 정책자금은 소상공인기본법상 소상공인이 대상이며 상시근로자 5인 미만이 기본입니다.

제조업, 건설업, 운수업, 광업은 10인 미만이고 유흥 향락, 금융, 보험, 부동산업 등은 제외됩니다.

일반경영안정자금은 업력과 관계없이 신청할 수 있고, 자금별 세부 요건은 공지사항에서 확인해야 합니다.

신청은 소상공인정책자금 사이트에서 온라인으로 하며 접수 순서대로 처리하고 예산이 소진되면 마감됩니다.